"משכנתא הפוכה" בישראל

"משכנתא הפוכה" בישראל

מה זה "משכנתה הפוכה" או "משכנתא פנסיונית"?

לשם קבלת הלוואה מיד, אתם משעבדים נכס מקרקעין קיים שלכם, רשום וחופשי כבטוחה, כנגד החזר ההלוואה (+הצמדות + ריבית דריבית) ("ההלוואה על עלויותיה") וזאת רק בתום תקופת ההלוואה.

מי יכול לקבל הלוואה כזאת?

רק אם אתם אנשים "מבוגרים" מהגיל השלישי, וברשותכם נכס למגורים, נקי משעבוד, ואתם מעוניינים בסכום כסף נזיל כיום, לשם מחייתכם או צורך מיידי אחר, מבלי למכור את ביתכם.

אתה "אדם מבוגר מהגיל השלישי" אם אתה מעל גיל 55 או לעיתים מעל 60 (הצעיר מבין הלווים כשיש יותר מאחד).

מתי צריך לבצע החזר של ההלוואה על עלויותיה?

אתם הלווים אינכם נדרשים לפרוע את ההלוואה במועד מוגדר וגם לא לשלם תשלומים חודשיים או אחרים למלווה, וזאת במשך כל חיי ההלוואה (הלוואת "בלון"), כל עוד אתם מתגוררים בנכס ולא מוכרים אותו, עד לתקופה של 30 שנה.

האם על כל נכס מגורים ניתן לקבל משכנתא הפוכה?

חובה שאתם הלווים יהיו רשומים בלעדית כבעלי כל הזכויות בנכס. צריך שהנכס יהיה למגורים בלבד ולכאורה ללא שעבודים. 

לעיתים, ניתן להחליף יתרת משכנתא קונבנציונלית נמוכה, הקיימת על הנכס – במשכנתא הפוכה.

האם כדי לאשר משכנתא הפוכה, אתם צריכים לרכוש נכס אחר?

במשכנתא קונבנציונלית, חובה שהמשכנתא תהיה לצורך רכישת דירה או נכס מקרקעין אחר.

במשכנתא הפוכה, ניתן לקבל את ההלוואה לשם כל מטרה, לרבות עזרה לילדים, מימון טיפול סיעודי לעת זקנה, כסף למחייה שוטפת, רכישת זכות בדיור מוגן, שיפוץ הדירה ועוד.

איך נקבע סכום ההלוואה?

גובה ההלוואה נעה בין 30% ל-60% משווי הנכס (שייקבע ע"י שמאי מקרקעין המוכר בידי הגורם המלווה אך במימון שלכם הלווים), אך תהיה תלויה בגילכם כלווים ובתוחלת החיים הצפויה שלכם.

האם יש צורך בבדיקת יכולת כלכלית שלכם כלווים?

אין צורך בבדיקת יכולתכם הכלכלית והסולבנטיות שלכם כלווים – רק הנכס משועבד לבנק ורק ממנו יוכל המלווה להיפרע, לא מנכסים אחרים שלכם.

האם יש צורך בביטוח חיים ובערבים וכדו' ?

תלוי בנוהלי הגורם המלווה. 

בעניין זה, על פי רוב, הנהלים לגבי משכנתא הפוכה גמישים יותר לעומת משכנתא קונבנציונלית, ובדרך כלל, ביטוח חיים (היקר בגילים אלו) לא נדרש מכם וגם אין צורך בערבים (מלבד לעיתים הסכמה או ערבות של היורשים הפוטנציאליים).

אז מתי מחזירים את ההלוואה?

ברוב המקרים, לאחר פטירתכם הלווים, הנכס יימכר על-ידי יורשיכם, והסכום שיתקבל ישמש להחזר ההלוואה על עלויותיה, בעוד היתרה נטו תועבר ליורשים שלכם. 

החזר משכנתה הפוכה אינו מותנה בהכרח במותכם, ואם אתם תעזבו את ביתכם (למשל למעבר לבית אבות), לעיתים ידרוש המלווה כבר את החזר ההלוואה על עלויותיה,  ולעיתים עדיין לא.

אבל כן יידרש החזר ההלוואה על עלויותיה, אם הדירה תימכר.

האם ניתנת אפשרות לכם הלווים, או ליורשים שלכם, לפרוע את ההלוואה בעצמכם ולשמור את הנכס?

כן.

לרוב, ניתן לפרוע את המשכנתא ההפוכה בכל נקודת זמן, ללא קנס על פירעון מוקדם, אבל יש לוודא זאת עם חתימת החוזה. 

מה שיעור הריבית על משכנתא הפוכה?

בדרך כלל הריבית גבוהה יותר מאשר זו של משכנתה קונבנציונלית, ויש במיוחד להיות ערני לסכום הגדול שיידרש להחזר ההלוואה על כל עלויותיה (בלון), אם רק בסוף התקופה.

מי נותן משכנתא הפוכה?

כמעט כל גוף שנותן משכנתאות, לרבות חברות ביטוח ובנקים מסוימים.

מסלולי משכנתא הפוכה?

תלוי בגורם המלווה ובצרכים שלכם כלווים. 

לקבלת כספי ההלוואה, ייתכנו מסלולים שונים, כגון תוספת חודשית קבועה להכנסתכם, או תוספת חודשית גמישה (למשל צמודה) או אף תוספת הצומחת מדי חודש או מדי שנה.

להחזר כספי ההלוואה על עלויותיה, גם ייתכנו מסלולים מגוונים, כגון תשלום החזר חודשי של ריביות בלבד, או החזר כל ההלוואה בעתיד עם סיום ההלוואה, כולל כל עלויותיה.

האם יש הוצאות נלוות?

כמו בכל משכנתא, יש הוצאות לפתיחת תיק משכנתא, ועלות השמאות הקובעת את ערך הנכס, ….

האם צריך היום התערבות גורם מייעץ מקצועי?

כן בהחלט מומלץ ביותר להתייעץ טרם לקיחת ההלוואה, בסוכן משכנתאות, ברואה-חשבון, בעורך-דין – המדבר את שפתכם והבקיאים בתחום היחסית חדש ומסובך הזה בישראל. 

עומדים לרשותכם ולשרותכם גם בנושא זה, סלי זייפמן sally@isralegal.com .