Le prêt hypothécaire « inversé » en Israël
Le prêt hypothécaire inversé, également appelé « prêt de retraite », permet aux personnes seniors de bénéficier de liquidités en mettant leur bien immobilier en garantie, sans devoir le vendre.
Il est proposé par la plupart des compagnies d’assurance et certaines banques.
À qui s’adresse ce prêt ?
Ce type de prêt est destiné aux personnes de 55 ans ou plus – parfois depuis 60 ans (selon le plus jeune des emprunteurs), propriétaires d’un bien immobilier libre de toute dette, et ayant besoin de fonds, pour tous objectifs.
Fonctionnement du prêt
Le bien immobilier est mis en garantie pour une durée pouvant aller jusqu’à 30 ans.
Aucun remboursement ni mensualité n’est exigé tant que l’emprunteur vit dans le bien. C’est donc souvent un prêt ballon : le remboursement intégral avec tous ses coûts (capital, indexations et intérêts composés) intervient généralement à la vente du bien ou après le décès.
Type de biens concernés
Le prêt inversé concerne uniquement des biens résidentiels dont vous êtes propriétaires exclusifs. Le bien doit être libre de toute servitude ou charge.
Il est parfois possible de rembourser un prêt classique existant par un prêt inversé.
Utilisation des fonds
Contrairement au prêt hypothécaire classique (strictement réservé à l’achat d’un bien immobilier), le prêt inversé peut être utilisé pour financer tous besoins : soutien à la famille, soins de santé, rénovation, déménagement en résidence senior ou maison de retraite, ou même couvrir vos dépenses quotidiennes.
Montant du prêt
Le montant accordé varie entre 30 % et 60 % de la valeur estimée du bien, selon l’âge des emprunteurs et leurs espérances de vie.
Conditions financières
Aucune vérification de la solvabilité ou de la capacité de remboursement n’est requise et le prêteur ne peut se faire rembourser que sur le dit-bien immobilier, non sur tous autres actifs. Le bien immobilier est la seule garantie.
Par ailleurs, généralement, ni assurance-vie ni garants ne sont demandés, bien que certains prêteurs exigent l’aval des héritiers potentiels.
Quand rembourser ?
Le remboursement se fait habituellement après le décès : les héritiers vendent le bien, remboursent le prêt avec ses coûts, et conservent le solde net.
Si vous quittez votre logement (ex. : pour une maison de retraite), le remboursement peut parfois aussi être exigé.
Le remboursement du prêt est toujours dû en cas de vente du bien.
Remboursement anticipé
Il est possible de rembourser le prêt à tout moment, sans pénalité, ce qui permet, à vous ou à vos héritiers, de garder le bien, si souhaité. Cette clause doit être confirmée au moment de la signature.
Taux d’intérêt
Les taux sont généralement plus élevés que ceux des prêts classiques. Le coût total du prêt avec tous ses coûts sera très lourd, surtout s’il n’est remboursé, avec ses coûts, qu’à la fin de la période.
Modalités de versement et de remboursement
Les fonds peuvent être versés en une somme unique (par « bouquet ») ou par mensualités fixes, indexées ou même croissants.
Le remboursement peut se faire en une seule fois à la fin de la vie du prêt, ou progressivement (intérêts seuls, par exemple).
Frais annexes
Comme pour tout prêt hypothécaire, des frais de dossier et d’évaluation du bien sont à prévoir.
Conseil professionnel recommandé
Ce produit étant relativement complexe, il est fortement conseillé de consulter un agent hypothécaire, un avocat ou un expert-comptable parlant votre langue et maîtrisant ce domaine.
Contact :
Me Sally Zajfman – sally@isralegal.com © Zajfman-Kornitzer Law www.isralegal.com 
